Que sera le montant de vos prestations du RPC?

Les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) sont un avantage imposable mensuel visant à remplacer partiellement votre revenu à la retraite. Lorsque vous gagnez un revenu d’emploi, une portion est retenue et affectée à vos prestations du RPC que vous percevrez à la retraite. Le RPC peut être un maillon clé de la planification de la retraite, donc il importe de comprendre combien vous toucherez. Le RPC s’applique aux travailleurs canadiens qui gagnent plus de 3 500 $ par an, sauf au Québec (où les travailleurs participent au Régime de rentes du Québec).

Qui est admissible aux prestations du RPC?

Pour avoir droit aux prestations du RPC, vous devez :

  • avoir au moins 60 ans;
  • avoir effectué au moins une cotisation valide au RPC.

Selon le Gouvernement du Canada, une « cotisation valide » peut résulter d’un emploi que vous avez occupé au Canada, ou du partage des crédits d’un ancien époux ou conjoint de fait à la fin de la relation. Vous trouverez tous les renseignements à cet égard sur le site Web du Gouvernement du Canada.

Comment sont calculées les retenues au titre du RPC?

En 2022, tous les Canadiens de plus de 18 ans qui travaillent à l’extérieur du Québec doivent verser 5,7 % de leurs gains ouvrant droit à pension jusqu’à concurrence de 64 900 $ par an (déduction faite du montant de l’exemption de base, fixée à 3 500 $). La cotisation maximale est donc de 3 499,80 $ par an, et votre employeur verse le même montant. Un travailleur indépendant étant considéré à la fois comme un employé et un employeur, sa cotisation maximale est fixée à 11,4 %, soit 6 999,60 $.

Pendant combien de temps dois-je cotiser au RPC?

Vous devez cotiser au RPC chaque année où vous travaillez, de 18 à 65 ans. Ensuite, si vous le souhaitez, vous pouvez continuer d’y cotiser jusqu’à l’âge de 70 ans. Ces cinq années supplémentaires de cotisation vous permettent d’obtenir le remplacement partiel de votre revenu à la retraite, des prestations d’invalidité, une pension de survivant pour votre conjoint ou vos enfants à charge, ainsi qu’une prestation de décès.

Que sera le montant de mes prestations du RPC?

Le montant que vous recevrez du RPC à la retraite dépendra de trois éléments :

  1. le nombre d’années pendant lesquelles vous avez cotisé;
  2. le montant que vous avez gagné durant cette période;
  3. l’âge auquel vous décidez de commencer à toucher votre pension.

Le tableau suivant présente les paiements mensuels moyens au titre du RPC pour les pensions de retraite en 2022. Pour en savoir plus sur les paiements des autres types de prestations, consultez le site Web du Gouvernement du Canada.

  Paiements mensuels moyens au titre du RPC en 2022   Paiements mensuels maximaux au titre du RPC en 2022  
Prestation de retraite – à 65 ans 779,32 $   1 253,59 $  
Prestation après-retraite – à 65 ans 9,56 $   36,26 $  

Utilisez la Calculatrice du revenu de retraite canadienne de l’ARC pour vous faire une meilleure idée de votre sécurité financière future.

Pourquoi les prestations du RPC fluctuent-elles?

Chaque année, les prestations du RPC sont rajustées selon l’indice des prix à la consommation (IPC) en janvier. La pension mensuelle maximale du RPC a donc considérablement augmenté depuis son instauration, en 1967, pour passer de 19,97 $ à 1 253,59 $ aujourd’hui (pour les personnes qui commencent à toucher leur pension à 65 ans).

Dates de versement des prestations du RPC en 2022

Les dates des versements mensuels des prestations du RPC changent chaque année, mais ils sont habituellement effectués la dernière semaine de chaque mois. Voici le calendrier des versements au titre du RPC pour 2022 :

  • 27 janvier 2022
  • 24 février 2022
  • 29 mars 2022
  • 27 avril 2022
  • 27 mai 2022
  • 28 juin 2022
  • 27 juillet 2022
  • 29 août 2022
  • 27 septembre 2022
  • 27 octobre 2022
  • 28 novembre 2022
  • 21 décembre 2022

Quand commencerai-je à toucher des prestations du RPC?

Vous avez droit à votre pension complète à 65 ans, mais vous pouvez aussi demander une pension partielle à partir de 60 ans, ou repousser le versement des prestations jusqu’à 70 ans pour toucher un montant plus élevé. Le montant de vos prestations du RPC dépendra de votre âge.

Si vous commencez à recevoir votre pension avant 65 ans, le montant qui vous sera versé sera réduit de 7,2 % par an (0,6 % par mois) jusqu’à concurrence de 36 %.

Si vous repoussez le moment où vous commencez à toucher votre pension après 65 ans, le montant qui vous sera versé sera bonifié de 8,4 % par an (0,7 % par mois), jusqu’à concurrence de 42 % en supposant que vous commenciez à recevoir vos paiements à 70 ans ou plus.

Ai-je intérêt à reporter le versement de mes prestations du RPC au-delà de 65 ans?

Comme nous l’avons vu ci-haut, en reportant le versement de vos prestations du RPC au-delà de 65 ans, vous pouvez en augmenter considérablement le montant. Mais tout dépend de votre situation – vos finances, votre santé et votre mode de vie.

Quelques points à considérer :

  • Revenu d’emploi. Si vous travaillez encore à 65 ans, vous n’aurez peut-être pas besoin de vos prestations du RPC. Comme il s’agit d’un revenu imposable, si vous touchez ce montant alors que vous gagnez encore un revenu, vous risquez d’avoir plus d’impôt à payer. 
  • Espérance de vie. Si vous êtes en bonne santé et que rien ne laisse présager de changement à cet égard, le report du versement de vos prestations du RPC peut vous aider à mieux vivre le restant de vos jours grâce au montant plus élevé. Par contre, si vous êtes en mauvaise santé, il n’y a aucune raison de reporter le versement de vos prestations.
  • Protection contre l’inflation. Le montant des prestations du RPC est indexé à l’inflation, ce qui signifie qu’il augmente en fonction de l’inflation. 

Qu’est-ce que la prestation après-retraite du RPC?

Le monde du travail évolue rapidement. Bon nombre de Canadiens travaillent bien au-delà de 60 ou 65 ans, l’âge traditionnel de la retraite. Si vous travaillez encore après 60 ans, vous pouvez continuer à cotiser au RPC.

La prestation après-retraite (PAR) du RPC vous permet de travailler tout en touchant votre pension de retraite du RPC si :

  • vous avez moins de 70 ans;
  • vous continuez à cotiser au RPC.

Vos cotisations supplémentaires au RPC sont affectées à la PAR, ce qui augmentera votre revenu de retraite. 

Qu’en est-il des prestations d’invalidité et de décès?

En cotisant au RPC, vous avez droit aux prestations d’invalidité du RPC si vous devenez invalide et ne pouvez pas travailler de façon régulière (des prestations peuvent aussi être versées à vos enfants). À votre décès, une pension de survivant peut être versée à votre succession, votre époux ou conjoint de fait et vos enfants. La prestation de décès du RPC est un paiement forfaitaire versé à la succession d’un cotisant décédé (ou au nom de celle-ci). Pour en savoir plus sur les autres types de prestations du RPC, consultez le site Web du Gouvernement du Canada.

Si vous voulez obtenir une estimation des prestations de retraite que vous recevrez du RPC, vous pouvez demander un état de compte à Service Canada.

Qu’est-ce que la bonification du RPC?

Depuis 2019, les prestations du RPC augmentent progressivement grâce à la bonification du RPC. Ce complément vous permet de recevoir une pension plus élevée en contrepartie de cotisations plus élevées. Cela ne vous concerne que si vous travaillez et cotisez au RPC à compter du 1er janvier 2019.

De 2019 à 2023, le taux de cotisation au RPC augmentera progressivement d’un point de pourcentage. En 2024, un plafond de cotisation plus élevé sera établi, ce qui vous permettra de cotiser davantage au RPC et, ainsi, d’accroître vos prestations de retraite.

Présentation d’une demande de prestations du RPC

Les prestations du RPC ne sont pas versées automatiquement; vous devez en faire la demande. Mieux vaut le faire avant la date à laquelle vous voulez commencer à toucher votre pension. Le traitement d’un dossier sur papier peut prendre jusqu’à six mois. C’est beaucoup plus rapide (deux semaines) si vous soumettez votre demande en ligne par l’entremise de votre compte Mon dossier Service Canada. Pensez-y. Voyez comment présenter une demande de prestations du RPC.

Souvent, les prestations du RPC vont de pair avec celles de la Sécurité de la vieillesse (SV). Vous en saurez plus en lisant notre article sur la SV

Prêt à vous inscrire?

Ouvrir un compte

Explorez Qtrade gratuitement pendant 30 jours en ouvrant un compte d’essai.